“한국에서 베트남으로 돈을 보내는 건 환영받으며 들어가는 길입니다. 하지만 정작 그 돈을 다시 한국으로 가져오는 건 허락 없이는 나갈 수 없는 ‘창살 없는 감옥’에 갇히는 꼴이죠. 하마터면 노후 자금을 통째로 베트남에 묶어둘 뻔했습니다.”
베트남 고금리 예금 투자를 진지하게 고민하던 은퇴 투자자 김 모 씨(55)는 최근 현지 금융 전문가와의 상담을 통해 계획을 전면 백지화했다. 친척의 명의를 빌려 연 7%대 수익을 올리겠다는 장밋빛 꿈은 베트남 외환관리법과 한국의 고도화된 금융 감시망이라는 차가운 현실 앞에서 산산조각 났다.
김 씨가 투자를 포기한 결정적인 이유는 베트남 외환관리법상의 ‘자금 출처 증빙’ 규정이다. 베트남은 외국 자본의 유입에는 관대하지만, 국외 반출에는 지독할 정도로 엄격하다. 외국인이 거액을 송금하려면 해당 자금이 베트남 내에서 정당하게 발생한 수익(급여·배당·사업소득 등)임을 입증해야 한다.
김 씨가 친척 명의로 예금을 들 경우, 이 돈은 서류상 전적으로 명의자인 친척의 소유가 된다. 훗날 원금과 이자를 한국으로 회수하려 할 때, 은행은 명의자에게 묻는다. “해당 자금은 어떤 소득으로 형성된 것인가?” 친척이 본인의 소득 범위를 넘어서는 거액을 해외로 보낼 명분이 없는 셈이다. 뒤늦게 “사실은 한국 김 씨의 돈”이라고 고백하는 순간, 이는 ‘불법 외환 거래’로 간주되어 자산이 영구 동결되거나 몰수되는 최악의 시나리오를 맞이하게 된다.
현실을 깨달은 일부 투자자들은 더 치밀한 우회로를 찾는다. 김 씨가 한국에서 친척에게 원화를 주고, 친척이 자신의 한국 계좌에서 베트남 계좌로 송금한 뒤 투자하는 방식이다. 이후 다시 친척의 한국 계좌를 거쳐 김 씨에게 돌려주면 안전해 보이지만, 2026년의 금융 시스템은 이를 ‘범죄의 기록’으로 읽는다.
다른 방법은 베트남 현지 체크카드를 발급받아 한국에서 생활비로 쓰거나, 현지 지인이 한국을 방문할 때 현찰로 조금씩 가져다주는 방식이다. 하지만 2026년 현재 이 시나리오는 한국 국세청의 촘촘한 그물망에 정면으로 걸려든다.
한국 국세청은 거액의 해외 카드 결제 내역을 실시간으로 모니터링하고 있다. 본인의 소득으로 잡히지 않는 자금이 해외 카드를 통해 국내에서 지속적으로 소비될 경우, 즉각적인 세무조사 대상으로 분류된다. 또한 현찰 반출 역시 1만 달러를 초과하는 경우 신고 대상이며, 반복적인 무신고 반출은 외환거래법 위반으로 형사 처벌 대상이다. ‘지인 찬스’를 통해 얻은 연 7%의 이자 수익보다 몇 배나 큰 과태료와 증여세 폭탄을 맞을 수 있다는 의미다.
– 국세청의 추적: 김 씨의 계좌에서 친척에게 거액이 이동하는 순간, 국세청은 이를 ‘증여’ 혹은 ‘불법 대여’로 의심한다. 적정한 이자 지급이나 차용증이 없다면 증여세 폭탄이 떨어진다.
– AI FDS의 감시: 2026년 고도화된 AI 이상거래 탐지 시스템(FDS)은 금액이 아닌 ‘패턴’을 본다. 은퇴자 김 씨의 계좌에 사회적 연고가 없는 이들로부터 돈이 쪼개져 들어오거나, 친척의 계좌에서 대규모 외화가 나갔다 들어오는 흐름은 즉각 ‘자금 세탁 의심 거래’로 분류된다.
– 해외금융계좌 신고 의무: 한국 거주자인 친척이 해외에 5억 원 이상의 금융계좌를 보유하고도 신고하지 않을 경우, 자산의 최대 20%에 달하는 과태료를 물어야 한다. 이자를 받기도 전에 원금의 상당 부분을 벌금으로 날릴 수 있다는 뜻이다.
공식 루트가 막힌 투자자들이 마지막으로 찾게 되는 ‘환치기’(비공식 환전) 역시 2026년에는 통하지 않는다. 금융정보분석원은 AI를 통해 수많은 계좌 간의 관계망을 분석하여 ‘거점 계좌’를 찾아낸다. 환치기 업자의 계좌와 연결되는 순간 김 씨의 모든 계좌는 동결되며, 무등록 외국환 업무 공범으로 형사 처벌 대상이 된다.
김 씨는 “이자소득세 0%에 현혹되어 들어왔는데, 나갈 때는 범죄자가 되거나 자산의 상당 부분을 벌금으로 내야 할 수도 있다는 사실이 소름 끼친다”며 고개를 저었다. 전문가들은 신흥국 투자의 제1원칙은 수익률이 아니라 유동성 확보라고 강조한다. 개인 간의 두터운 신뢰는 알고리즘의 차가운 감시망 앞에서 무력할 뿐이다.
